Imagina este panorama: tú frente al ejecutivo financiero de tu banco, sin comprender por qué no te dan el préstamo que necesitas para poner en marcha esa inversión con la que has soñado por tanto tiempo. Las palabras del sujeto se vuelven incomprensibles, solamente una se te queda grabada: capacidad de endeudamiento. ¿Cómo saber hasta cuánto uno puede endeudarse?
Lo que le pasó al personaje de la escena anterior es que el banco al que solicitó el préstamo, analizó cuánto dinero podría pagar de ser aprobada su solicitud. El personaje tenía trabajo estable, ingresos fijos y uso de varias tarjetas de crédito, pero, haciendo cuentas, no tenía el capital suficiente para responderle a la entidad bancaria.
Sus gastos rebasaban a sus ingresos y como no estaba acostumbrado a hacer presupuestos, sus sueños de convertirse en inversionista se vieron truncados.
Esto le ocurre a una gran mayoría, solicitamos préstamos sin considerar si tenemos la cantidad adecuada para pagar la deuda y sobre todo, si al pagar esta deuda podemos seguir cubriendo sin problemas los otros gastos del mes. Esto es lo que se llama capacidad de endeudamiento, lo que significa que tenemos la capacidad para pagar deudas a corto plazo.
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Capacidad de endeudamiento, conocerla nos lleva al éxito
Consiste en la cantidad máxima por la que una persona se puede endeudar sin poner en riesgo sus demás compromisos financieros. Los expertos indican que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y un 40% de los ingresos netos mensuales.
Esto quiere decir, lo que sobra de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos de un mes.
Hacer este análisis es muy conveniente si se va a recurrir a un crédito, en especial para saber de cuánto sería la cuota a pagarle a la entidad bancaria. Es fundamental hacer nosotros mismos este cálculo, para evitar endeudarnos de más y perjudicar a nuestras finanzas.
La famosa regla del 50/20/30
Ya vimos que se recomienda no asumir deudas que superen el 35 % o 40% de los ingresos netos. Pero para entender mejor este concepto, primero debemos conocer cuál es la distribución más común de los ingresos de una persona promedio: gastos esenciales, endeudamiento y ahorro.
Lo que vamos a explicar ahorita, según una muy conocida regla, es qué porcentaje le daremos a cada uno de estos elementos.
Para las necesidades básicas 50%
Están divididas en cuatro grupos:
Gastos en comida
Gastos en transporte
Gastos varios: ropa, ocio, deporte
Gastos varios de hijos: ropa, escuela, actividades extraescolares
Límite del endeudamiento 30 – 35%
Tiene que ver con el conjunto de cuotas mensuales que se tienen que abonar por el dinero prestado por una entidad financiera. Es el límite de deudas que se pueden soportar sin riesgo de caer en morosidad.
Con esta regla podemos evitar adquirir más deudas de las que podemos pagar. Aquí pueden ir la cuota hipotecaria, alquileres, tarjetas de crédito o préstamos personales.
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El hábito del ahorro 15 – 20 %
Como ya lo hemos recalcado varias veces en otros artículos, el ahorro debe ser un hábito. Debemos destinar una parte de nuestros ingresos mensuales para este rubro. Esto nos posibilita alcanzar objetivos a futuro o poder atender emergencias e imprevistos.
Expertos también aseguran que las personas que ahorran menos del 10% de sus ingresos tienen un peligroso problema de liquidez, y tendrían que recortar gastos de los dos grupos antes mencionados. Mientras que una persona con unas finanzas muy ordenadas, podrá ir subiendo el porcentaje de su ahorro y así podrá garantizarse un mejor futuro.
Es importantísimo que a la hora de hacer el presupuesto y de ir dividiendo los gastos en los tres grupos, se coloquen todos , absolutamente todos los gastos, educación, vacaciones, entretenimiento, regalos o situaciones extras que suceden en fechas especiales.
La fórmula ganadora
La fórmula es muy sencilla, y se puede aplicar siempre sin necesidad de recurrir a un analista financiero. A los ingresos se le restan los gastos. El resultado de esta resta se debe multiplicar por el 40% y la cifra que queda es la que representa el monto que se puede destinar a una deuda.
La fórmula sería de la siguiente manera:
Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,40
Por ejemplo, Andrés gana 20 mil pesos. Paga una renta de 8 mil , tiene unos gastos e transporte, comida, servicios y ocio de 5 mil. No tiene más ingresos ¿Cómo lo calcula?
Sueldo: 20 mil pesos mensuales totales constantes.
Gastos fijos: 13 mil pesos. (8 mil de arriendo + 5 mil de los otros gastos )
Capacidad de endeudamiento:
Fórmula:
20.000 – 13.000 = 7.000
Esto significa que le queda a Andrés 7 mil pesos disponibles para otras cosas.
Luego se calcula lo siguiente:
7.000 x 0.40 = 2.800
Esto significa que Andrés puede usar ese máximo de 2 mil 800 pesos para endeudarse.
Debemos considerar que adquirir una deuda que no podemos pagar no sólo nos puede afectar económicamente, nuestras relaciones familiares, personales e incluso nuestra salud salen perjudicadas por las decisiones que tomamos en materia de finanzas.
El mejor consejo es la información y la educación financiera, así es más exitoso adquirir hábitos y modificar conductas que nos puedan llevar a un fracaso económico.
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¿Qué otra fórmula conoces para analizar la capacidad de pago?
