Deudas buenas y deudas malas, ¿cómo las identifico?

“Las deudas es como cualquier otra trampa en la que es muy fácil caer, pero de la que es dificilísimo salir”

George Bernard Shaw

Terror, esto es lo que sienten algunas personas cuando piensan en las deudas, ya sea porque han tenido una mala experiencia o porque no tienen una educación financiera que les permita correr riesgos, lo que no saben es que no todos los compromisos financieros son negativos, pero, entonces… ¿Cómo saber cuáles son las deudas buenas y deudas malas?, en este artículo te explicaremos cómo identificar esos compromisos que te pueden ayudar a crecer y a proyectarte en el futuro.

Según el diccionario de la Real Academia de la Lengua Española, RAE, una deuda es una obligación que tiene una persona de pagar o devolver una cosa, generalmente dinero o también, obligación moral que tiene una persona de dar una cosa o corresponder a algo.

Pero una deuda también es un arma de doble filo, pues si no tienes claridad de cómo se maneja y de cuáles se pueden adquirir dependiendo de la capacidad económica y de pago, tu vida financiera puede convertirse en un calvario, ya que deudas incontrolables o que se salen de control pueden generar problemas familiares, sociales y de salud física y mental, por lo cual viene la importancia de conocer las diferencias entre las deudas buenas y las deudas malas.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), existen dos tipos de compromisos financieros: las deudas buenas y deudas malas. La diferencia en cada una es la forma cómo se utilizan y la manera cómo se les saca provecho.

Es más, otra forma de diferenciarlas es que mientras unas deudas te empobrecen, otras te pueden ayudar a ganar dinero.

Te compartimos este interesante artículo: Deudas y salud mental ¿Cómo recuperar la tranquilidad?

Deudas buenas, son las que te ayudan a crecer

El director de la consultoría de educación financiera, Reconfiguración Financiera, Alejandro Saracho, expresó en una entrevista para el diario El Economista que las deudas buenas son las que te benefician y te ayudan a generar más dinero o hacen crecer tu patrimonio.

Saracho manifestó que en estas deudas buenas los beneficios se reflejan a mayor plazo y generan valor agregado con el paso del tiempo.

Este experto indicó que como ejemplos de deudas buenas podemos encontrar: los créditos para iniciar o crecer un negocio, un crédito hipotecario para crear un patrimonio o cuando inviertes en educación como en la licenciatura, cursos, diplomados, entre otros.

Las deudas buenas consisten en pedir dinero prestado para realizar inversiones o adquirir bienes, siempre con el objetivo de lograr una rentabilidad y flujo de dinero.

En este tipo de deudas, aunque se tengan que pagar intereses y comisiones, el usuario saldrá ganando por la rentabilidad obtenida.

Conoce aquí por qué esta sería una deuda buena: Invertir en educación: consigue la vida que sueñas

Un ejemplo de deuda buena es la compra de una vivienda que luego se va a destinar al alquiler.

Si pagas 500 pesos de hipoteca y la alquilas a 800 pesos al mes, tu como propietario estarías obteniendo 300 pesos de beneficio todos los meses, esto significa que estarás sujeto a una deuda, pero a una deuda buena porque ganarás dinero gracias a ella.

Otro experto entrevistado en el mismo medio digital, Juan Carlos Flores, director general de la plataforma de préstamos en línea Doopla , expresó que un aspecto muy importante para considerar antes de adquirir una deuda es que los intereses sean más bajos , que el crédito tenga un menor costo, por lo tanto es recomendable que el usuario pueda buscar diferentes opciones en el mercado financiero.

“Se puede considerar una deuda positiva siempre y cuando represente un ahorro para el deudor, si encuentra opciones en el mercado financiero que le permitan pagar menos intereses e incluso finiquitar antes ese compromiso”, afirmó.

Deudas malas, generan pérdidas y nos complican la vida

Este tipo de deudas integran todas las que tienen que ver con bienes que no necesitamos o que no podemos permitirnos por nuestra capacidad de pago.

Están relacionadas con las malas prácticas de utilizar préstamos cuyos plazos de amortización son superiores a la vida del producto financiado, como por ejemplo estar pagando unas vacaciones durante 2 años, después de que ya fueron disfrutadas.

Para estos gastos que se consumen rápidamente los expertos recomiendan ahorrar hasta que puedas pagar en efectivo.

Una definición más completa es que las deudas malas se definen como compras o inversiones que generarán pérdidas o gastos, puede ser la compra de artículos que no aumentarán su valor, que no son duraderos y que se deprecian fácilmente, como comprar despensa a crédito, ropa, calzado o cualquier otra que no genere beneficios a largo plazo o que no te ayude a incrementar tu patrimonio.

Hay deudas que incluso son más malas que las malas, son las que tienen una tasa de interés muy elevada, como los créditos de los cajeros automáticos, pagos aplazados de las tarjetas de crédito y los créditos rápidos.

Según el portal Finanzas para todos estos compromisos son muy peligrosos “porque si no se controlan puede provocar el efecto bola de nieve y crecer con gran rapidez”.

Por lo tanto, antes de que te endeudes consulta tu presupuesto, calcula cuánto van a ser al mes los gastos del reembolso de ese préstamo o crédito más los intereses.

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Deudas buenas y malas, amabas impactan en tu historial

Si pensabas que por tener algunas deudas buenas te salvabas de aparecer en buró de crédito y que no pueden afectar tu historial, lamentamos acabar con tus esperanzas.

No importa que deuda sea, malas y buenas impactan en el historial crediticio de cualquier usuario.

El director de Doopla explicó que las deudas buenas pueden ayudar a que tengas una calificación positiva y un mejor historial, siempre y cuando seas puntual en tus pagos, así no sólo tendrás un puntaje alto, sino que además diferentes instituciones financieras te pueden ofrecer mejores condiciones y créditos.

Preguntas que te debes hacer antes de adquirir una deuda

Antes de que adquieras cualquier deuda, hazte las siguientes preguntas:

• ¿Lo necesitas?
• ¿Lo necesitas ahora mismo o podrías esperar hasta que puedas pagarlo en efectivo?
• ¿Cuánto más te va a costar comprarlo con crédito que si utilizaras efectivo?
• ¿Puedes permitirte los pagos mensuales?
• ¿Qué otras cosas tendrás que sacrificar para poder pagar las cuotas mensuales?
• ¿Qué TAE te cobran? ¿Podrías conseguir condiciones mejores?
• ¿Te cobran otros gastos no incluidos en la TAE?
• ¿Cuánto supone el costo total?
• ¿Cuánto subirán las cuotas mensuales si suben los tipos de interés?

Las deudas malas se transforman, evita que se conviertan en una pesadilla

Ten muy presente que las deudas buenas también tienen un riesgo y si no se tienen las precauciones adecuadas pueden volverse tu mayor tormento.

Sobre este punto, Alejandro Saracho, director de Reconfiguración Financiera sugirió que si pides un préstamo para invertir ese dinero porque los rendimientos te van a ayudar a pagar esa deuda y tener más dinero, entonces sí es una buena idea.

“Lo que recomiendo es hacer un plan realista de la situación, no vivir del crédito o préstamos y siempre saber cómo se pagará esa deuda, de esta forma estará tranquilo y seguro de que no se convertirá en una deuda mala o impagable”, afirmó.

El especialista recomendó que cuando se adquiere una deuda ésta no debe exceder el 30% de tus ingresos mensuales, pues será muy difícil cubrirla si tus ingresos son menores.

En conclusión, te recomendamos que antes de que te comprometas con alguna deuda, investiga la institución a la que solicitarás el préstamo o crédito, estudia sus tasas fijas o variables y revisa la tabla de amortización para conocer cuánto pagarás de capital y de intereses, es decir, si tienes capacidad de pago e información de calidad, adelante, sino, espera un poco más y piensa en tu calificación, recuerda que un historial con antecedentes negativos puede perjudicar alcanzar tus objetivos personales y profesionales.

¡Tú puedes elegir la mejor opción!