Finanzas para freelance: la guía definitiva

¿Ahorrar, pagar mis propias prestaciones e invertir siendo independiente? ¡Ni de riesgos! ¡No alcanzo! Es lo que muchas personas se dicen todos los días con respecto al manejo de sus finanzas para freelance, pero, lo cierto es que llevar un orden, poder ahorrar para emergencias, incluso pagar un servicio de salud, no es una terrible odisea si se hace de manera correcta y disciplinada, por esto, te compartimos una guía definitiva de las finanzas para freelance e informales, con la que podrás darle un giro a tu vida económica y crecer como sueñas. 

Según el columnista Alberto Tovar, del diario El Financiero , se estima que los trabajadores independientes generan el 30 por ciento de la producción del país y 60 por ciento de los empleos; ahí se encuentran, desde quienes venden en los cruceros, hasta servicios profesionales, constructores, agricultores, etcétera. 

Panorama freelance en México 

De acuerdo con el sitio web americaeconomía.com , en México hay un estimado de 14 millones de trabajadores independientes , según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y Workana, una de las plataformas más grandes de América Latina de oportunidades laborales para freelance, el 42% de estos trabajadores independientes son mujeres entre los 21 y 30 años, mientras que una tercera parte son hombres del mismo grupo de edad. 

De igual manera, en el artículo se encuentra que en general, “hay un 10% de freelancers entre los 18 y los 20 años que se van incorporando al mercado laboral, y la tendencia a incrementarse durante los años siguientes va al alza”, citan a Guillermo Bracciaforte, cofundador de Workana, el cual nos habla un poco sobre finanzas para freelance.

Aunque esta situación de inestabilidad en cuanto a prestaciones también responde a las estrategias que desde las altas esferas del gobierno se imponen para un determinado funcionamiento económico en los países, diversos expertos han estudiado a las nuevas generaciones de trabajadores y se han encontrado que comparten características sociales, políticas, culturales , económicas y tecnológicas de la época en que nacieron, un ejemplo, que tienen cualidades y una personalidad más apta para enfrentar los retos actuales, como ser autodidactas, buscan enfoques multiculturales, son optimistas, irreverentes e impacientes, se preocupan por la creatividad y el medio ambiente. 

Varios puntos hacen que este modelo de trabajo independiente sea atractivo para el sector más joven en edad laboral, factores como: la flexibilidad en horarios, facilidad para establecer el lugar de trabajo y la oportunidad de viajar mientras se trabaja, son cualidades que cada vez más hacen adeptos a este sistema de trabajo sin importar la estabilidad o el ingreso de un salario constante. 

Para que conozcas un poco más de este perfil, algunos de los motivos por los que los trabajadores jóvenes buscan horarios flexibles es por la posibilidad de continuar con sus estudios profesionales como maestrías, seguir con su capacitación como cursos y diplomados y tener tiempo libre para su vida personal como hacer ejercicio o dedicarse a algún hobbie. 

Tener la oportunidad de trabajar desde casa es una excelente medida que además tiene un impacto ambiental. El 85% de freelancers en México trabaja desde casa, lo cual implica la reducción del uso de transportes al trabajo, contrario al 14% que prefiere acudir a una oficina o coworking. 

Finalmente, sobre la posibilidad de viajar y trabajar al mismo tiempo, los millennial (1981 – 1996) y los centennials (1997 – 2010) son amantes de los viajes, “representan aproximadamente 190 millones de viajes internacionales al año y se estima que ese número ascendió a 370 millones para 2020, según datos de la Organización Mundial del Turismo (OMT)”, se indica en el artículo mencionado. 

Viajar y trabajar es la oportunidad de dedicar tiempos específicos a ambas actividades, lo que vuelve a esta tendencia bastante atractiva, hecho que trabajando al interior de una empresa sería imposible, pues habría que esperar a las vacaciones que se otorgan por ley y que en realidad no son muchas, es más, México es uno de los países en el mundo que menos vacaciones les otorga a sus empleados al año, un tema que indudablemente se debería estudiar desde el gobierno. 

Más sobre trabajo independiente en cifras 

El Reporte de Trabajo Independiente y Emprendimiento 2018 de Workana, señala que las mujeres freelance se emplean, principalmente en las áreas de: redacción y traducción, marketing y ventas, diseño y multimedia, en estas áreas se concentra el 50% de las trabajadoras independientes. 

Por su parte, los hombres se emplean en áreas como: la legal, programación y tecnología, así como redacción y traducción. 

En este reporte también se puede encontrar que la tendencia de los profesionales a desempeñarse como independientes cada vez más va al alza, el 41% de los empleados expresó interés en trabajar medio tiempo y emprender un negocio en el futuro, mientras que el 23% indicó que le gustaría trabajar de forma independiente tiempo completo. 

Entonces, con este panorama, ¿cómo administrar las finanzas para freelance?

Recordemos que el punto central de la economía informal es dejar de pagar impuestos, pero estar por fuera del radar del SAT también te puede traer varias repercusiones que se tienen que considerar, razón por lo que este artículo sobre finanzas para freelance te ayudará a organizar tus ideas.

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Los problemas más comunes siendo freelance

1. Ingresos volátiles 

Esto quiere decir que una temporada tienen ganancias altas, mientras que otras lo que adquieren es muy poco o mínimo, pueden bajar de forma significativa el flujo de las entradas. 

Lo que te recomendamos, si te encuentras en esta situación, es que planees con un mayor plazo todos tus gastos y tu presupuesto. 

Lo primero que tienes que hacer es hacer una aproximación de los ingresos que necesitas, ten en cuenta la experiencia de meses y años previos y ajusta con la expectativa que tienes en el presente. 

Aunque sí es muy importante hacer un presupuesto de gastos mensuales, es muy valioso que hagas un horizonte de al menos tres meses de compromisos, así siempre estarás cubierto, un ejemplo, de enero a marzo y de marzo a abril. 

Riesgo: 

Si no lo haces, corres el riesgo de que en un mes muy bueno de excedas en los gastos y presentes problemas para cubrir los siguientes.  

2. No hay prestaciones de ley

Este también es uno de los problemas más importantes de la informalidad, la ausencia de prestaciones como la cobertura de salud a través del IMSS y de pensión para el retiro por medio del Afore. 

Aquí tienes dos opciones, o haces las aportaciones voluntarias al IMSS o adquieres un seguro de gastos médicos mayores, además puedes ahorrar para la vejez con los instrumentos financieros que tengas a tu alcance. 

Riesgo: 

Recuerda que las emergencias se pueden presentar, no tener contemplados estos aportes te puede provocar un grave desbalance patrimonial. 

3. Dificultad para comprobar ingresos ante institución 

Esta es una de las principales dificultades, la complicación para comprobar los ingresos ante una institución financiera, así es muy difícil conseguir financiamiento para el negocio propio. 

Te recomendamos generar historial con tarjetas de crédito que puedan a su vez darte la solvencia para después obtener algún apalancamiento relevante, como sería un préstamo hipotecario.

Riesgo: 

Esquiva los intereses demasiado altos, cuida que el pago de las tarjetas sea oportuno y del saldo completo, no empieces a manchar tu historial.

4. Menor bancarización

Los freelance no acuden a los bancos, hay quienes los evitan para no ser detectados por el SAT. Es muy común que todo lo manejen en efectivo. 

Riesgo: 

Manejar todo en efectivo implica riesgos de inseguridad y no tener la posibilidad de ahorrar en el sistema financiero. 

Hay quienes piensan que los trabajadores independientes sacrifican dinero por su libertad, pero esta no es la regla para todos, hay muchos casos en los que ser profesionales independientes puede ser bastante rentable, incluso hay historias en las que los independientes pueden ganar más dinero que trabajando para alguien más. 

Para conseguir esta meta es muy importante llevar a cabo una buena planificación, tener un plan de marketing y tener una política de precios equilibrada. 

Aquí te compartimos varios consejos recomendados por Banamex que puedes empezar a aplicar desde ya: 

1. Pon atención a tus finanzas 

Lo primero que tienes que hacer es poner atención a tus finanzas, dedícale tiempo a la administración de tu negocio, entiende los gastos, los ingresos y cómo son los ciclos de tus actividades.  Hazlo regularmente como parte de tu planeación, no cuando vengas la avalancha de deudas que se te viene encima. 

2. Ten un fondo de respaldo

Es un fondo que te sirve no sólo para las emergencias sino también cuando hay pagos retrasados de clientes o periodos sin trabajo. 

Este recurso te ofrece liquidez, sobre todo, para seguir pagando los gastos fijos. Analiza los ciclos de tu negocio, tus gastos y determina la cantidad que debe tener este fondo.

3. Asegura tu productividad, cuídate 

Primero, estar bien físicamente te permite trabajar mejor, piensa en los seguros de gastos médicos, aunque no garantizan una salud de hierro, sí la posibilidad de pagar atención médica si la necesitas y poder regresar al negocio para seguir produciendo. 

4. Hay que ahorrar para el retiro

Planear un ahorro para el retiro es indispensable. Puedes abrir una cuenta individual Afore, que, aunque no tenga aportes del gobierno, tiene buenas tasas de interés.  También puedes contratar un seguro de retiro y planear inversiones a largo plazo.  Elije el que sea más adecuado para tu estilo de vida, además, algunos son deducibles de impuestos. 

Si te decides por la cuenta Afore, primero busca si ya tienes una, tal vez en un trabajo formal que ya hayas tenido, tu empleador abrió una cuenta para ti. 

Entra a https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do  y usa tu CURP en el buscador. 

Si nunca has tenido una, compara los rendimientos, las comisiones y los servicios que ofrecen distintas instituciones, acércate a la que más te convenza o usa la App de Afore Móvil dónde puedes encontrarlas todas, ahí mismo puedes hacer tus aportaciones voluntarias y empezar a ahorrar hoy para tu yo del futuro, las finanzas para freelance te ayudarán a entenderlo.

5. Piensa en tus vacaciones 

Haz un fondo de vacaciones, organiza tu descanso y tómalo. Al principio puedes organizarte y tomar vacaciones cuando haya poco trabajo, cuando ya tengas un ritmo y conozcas a la perfección el flujo de tu negocio, no importa la temporada, pero por favor, descansa. 

6. Ten cuidado con las deudas 

Recuerda, tus ingresos son irregulares, por lo tanto, te conviene ser precavido con los créditos, calcula bien tu capacidad de pago sobre el dinero que tienes en tu fondo de respaldo y nunca sobre las promesas de pago de tus clientes.

7. Invierte, que tu dinero crezca 

También cuando ya conoces los flujos, cuando ya pasaste el punto de equilibrio, ahorra e invierte, así tu negocio puede crecer y será muy conveniente hacer una inversión en algo que te de buenos rendimientos sin mucho esfuerzo y riesgo. 

8. Consumo responsable para tu negocio 

Selecciona servicios y productos que sirvan tanto para lo inmediato como para las actividades a largo plazo, tu negocio puede crecer muy rápido, es mejor que tengas productos que puedan actualizarse para aumentar su capacidad. Compara e infórmate sobre todo y cuida tus finanzas para freelance.

9. Cuida a tus clientes, del tamaño que sean, pero cuídalos

Y mucho más si son cumplidos y responsables con los pagos, cuida a tus clientes, esfuérzate en trabajar en tus relaciones públicas y consérvalos para que no sólo estén enamorados de tus productos y servicios sino también de tu trabajo como profesional. 

Para terminar, no olvides registrar todos tus gastos e ingresos con constancia, haz un presupuesto de tus impuestos, realiza a tiempo todos tus pagos, ese es el secreto para las finanzas para freelance, que la pereza y el desorden no acaben con tus sueños ni con tu dinero, piensa en crecer laboralmente y en tu economía con mucha paz.